Conceptos de Ahorros

Los conceptos nuevos introducidos en esta sección son:

• Asociado o Cliente Mancomunado: es un asociado que también tiene acceso a la cuenta de un asociado principal. Puede haber cero, uno o más asociados mancomunados pero debe haber siempre un asociado principal único.

• Asociado o Cliente Principal: es el asociado dueño de la cuenta.

• Beneficiario: es una persona o personas que tendrán derecho a recibir parte del dinero de la cuenta en casos especiales como muerte del dueño de la cuenta. Una cuenta puede tener o no beneficiarios así que no es obligatorio ingresarlos, pero si se ingresa al menos uno debe asegurarse que los porcentajes de beneficio asignado sumen 100.

• Capital: es la cantidad de dinero que un asociado invierte o deposita en la institución o que se le da como préstamo.

• Capitalización de Intereses: es cuando los intereses que ganó un depósito a plazo fijo o una cuenta a la vista pasa a ser parte del capital (es decir se acredita) y va a ganar intereses también.

• Cargos por Servicio: SIFCO permite que se determine si una cuenta tendrá que pagar por servicios que se le presten por ejemplo impresión de estado de cuenta, bloqueo o desbloqueo de una cuenta, creación de un pin de seguridad, etc.

• Certificados de Depósitos: se utilizan en los depósitos a plazos y son documentos que aseguran que el dinero fue depositado en la institución y determinan por cuánto tiempo tendrá que permanecer el dinero depositado y la tasa de interés otorgada. Los plazos más comunes para un certificado de depósito son 3, 6, 12 y 18 meses aunque pueden determinarse el plazo que la institución desee.

• Condiciones Especiales de una Cuenta: el sistema se configura para que todas las cuentas que manejan un producto cumplan con lo establecido sin embargo, SIFCO le permite decidir si una cuenta en especial tendrá condiciones o reglas diferentes, las condiciones especiales le permiten definir las reglas de pago o cobro de intereses que se utilizarán en una cuenta especial.

• Cuentas a la Vista: son todas aquellas cuentas permiten tener acceso directo e inmediato al dinero. Una cuenta a la vista es por ejemplo, una cuenta de ahorro, cuentas corrientes, cuentas de cheques, etc. y se caracterizan por ser cuentas de captación, es decir, son cuentas en las cuales los asociados van a depositar o dar dinero a la institución a cambio de una tasa de interés o retorno y de tener el dinero seguro y disponible a todo momento. Cada institución puede nombrar las cuentas a la vista como mejor cumpla con sus criterios, el nombre de la cuenta no cambia sus características principales, por ejemplo una cuenta puede ser de Ahorros simplemente o puede llamarse Cuenta de Fondos Seguros para la Mujer.

• Cuentas de Aportación: a diferencia de un banco, las cooperativas tienen la característica de manejar cuentas de aportación que son cuentas con las que un asociado inicia relaciones con la cooperativa. Una cuenta de aportación indica cuánto ha dado un asociado a la institución para poder formar parte de ella.

• Depósitos a Plazos: son productos de ahorro en los cuales un asociado puede elegir depositar una cantidad de dinero específica y dejarlo ahí por un tiempo acordado durante el cual ganará intereses, pero no podrá retirar el dinero hasta cumplido el tiempo acordado o será sujeto a penalización.

• Descuentos por Planilla: se refieren a una cantidad de dinero que se recibirá e la cuenta de forma automática a través de una planilla, nómina o paga de un asociado. Estos descuentos se realizan en convenio con el asociado y el patrono del asociado y serán depositados en una cuenta dentro de la institución.

• Dígito Verificador: es un número que utiliza el sistema para chequear que los números de cuenta creados sean validos. Para definir el dígito verificador SIFCO utiliza uno de dos módulos 10 u 11 y lo base por medio de un procedimiento matemático interno.

  • Fecha valor: es la fecha en la que se cancelará un depósito a plazos y debe ser igual o anterior al día en que se está haciendo la cancelación.

  • Tasa Fija: es una tasa de interés que no puede variar durante el período del plazo fijo, esto quiere decir que se pagarán los mismos intereses desde el principio hasta el final de la vida del plazo fijo.

• Firmas Registradas: son las firmas que pueden ser usadas para dar permiso de realizar operaciones en una cuenta. Cada cuenta puede tener una o más firmas registradas y puede necesitar una o más firmas para autorizar operaciones. Por ejemplo una cuenta con 4 firmas registradas puede necesitar solamente 1, 2, 3 o las 4 firmas para poder hacer una operación con ella.

• Frecuencia: es cada cuanto tiempo se realizan las deducciones o condiciones especiales, puede ser anual, se hace una vez al año; mensual, una vez al mes; semestral, dos veces al año; al vencimiento, cuando las cuentas tienen un plazo determinado y este llega a su fin, etc.

• Libretas: son documentos o pequeños cuadernillos que se utilizan para llevar un record o historial de todas las operaciones y transacciones de una cuenta. Estos cuadernillos ya están impresos y tienen un número único que idéntica a cada uno de ellos.

• Número de cuenta referencia: este número al igual que el código de referencia, es un número que se usa para identificar la cuenta como una cuenta anterior, una cuenta de otro banco, parte de una cuenta común, etc. No es necesario ingresar un número de referencia ya que no todas las cuentas están ligadas a algo más.

• Operaciones sobre cuentas: las cuentas de los asociados necesitan un mantenimiento, pero también pueden ser modificadas, eliminadas y consultadas para obtener información. Todos estos procesos son las operaciones sobre cuentas y deben ser realizadas por un usuario del sistema con un rol de seguridad que lo permita.

• Partida Contable: es un registro de una operación financiera que deja rastro del paso del dinero y dice dónde está.

• Penalización: cantidad de dinero que se le cobrará a un asociado que cancela un depósito a plazos antes de su vencimiento. Este monto es el castigo que se le impone a un asociado por anticipar el vencimiento de un plazo fijo y se calcula sobre los intereses devengados, es decir no debe afectar el saldo de capital del asociado.

• Productos Financieros: son productos y servicios que se le prestan a los asociados que no se refieren a cuentas a la vista. Los productos financieros pueden tener diferentes formas de funcionar pero tienen el propósito principal de generar dinero para la institución mientras ayudan al asociado a obtener un mayor retorno de su dinero o mayor flujo de dinero. Entre los productos financieros más comunes están: depósitos a largo plazo, fondos de pensión, créditos hipotecarios y fiduciarios, etc.

• Sobregiro: se da cuando un asociado retira más dinero del que dispone en su cuenta, ya sea en efectivo, por cheque o depósito.

• Spread: es un porcentaje que se asigna para modificar la tasa de interés de un depósito asignando cuántos puntos más se darán a la tasa de interés ya que ésta es fija y no puede cambiarse. Por ejemplo, un depósito a 3 meses tiene una tasa de interés fija de 2% pero en un caso especial se quiere pagar un 5%, entonces para modificar la tasa de interés se asigna un spread de 3%.

• Tasa de interés: es la cantidad de dinero que se le pagará a un asociado por tener el dinero depositado en la institución o cobrará por el préstamo dado y se expresa como un porcentaje, por ejemplo 10% de intereses de una cuenta de 100 serían 10. Una tasa esta puede ser:

  • Variable: que puede cambiar durante el tiempo que dura el depósito o préstamo.

  • Fija: que es siempre la misma.