Conceptos de Créditos

Los conceptos nuevos introducidos en esta sección son:

• Aprobación: es el proceso de autorización de un crédito. Cuando la aprobación ha sido hecha el crédito puede ser desembolsado y finalmente se puede iniciar el proceso para entregar el dinero al asociado.

• Capital en Riesgo: cuando una institución da un crédito o un préstamo a un asociado siempre existe una probabilidad de que el asociado no pague, este es el capital en riesgo, el dinero que fue prestado y se tiene la posibilidad de no ser devuelto. Dependiendo de la puntualidad de pago y las garantías del asociado se calcula cuál es la probabilidad de que no pague el dinero que representa el riesgo.

• Crédito: un crédito es el préstamo de dinero por un tiempo determinado que hace una institución a un asociado a cambio de que el asociado pague el dinero prestado más una tasa de interés. Los créditos suelen categorizarse por el tipo de garantía que manejan y los más comunes son:

  • Hipotecario: que tiene como garantía un bien inmueble, una casa, un edificio, un terreno, etc.

  • Prendario: que tiene como garantía un bien mueble, un carro, maquinaria, etc.

  • Fiduciario: que tiene como garantía una persona que se responsabiliza del pago.

• Co – deudor: cuando un crédito es solicitado por una persona que no tiene suficientes ingresos o garantías se le solicita que otra persona firme con ella el préstamo, esta persona es el co – deudor. En este caso el crédito pertenece a las dos personas y las dos están obligadas a pagar.

• Cuota: es la cantidad predeterminada que se debe pagar en concepto de capital e intereses al sacar un préstamo. Las cuotas pueden ser mensuales, semestrales, anuales etc. y pueden estar definidas desde el principio o ser calculadas al momento de cada pago dependiendo de cómo se haya definido el parámetro cuando se aprobó el crédito.

• Cupo: es una especie de línea de crédito en la que se asigna una cantidad máxima de dinero que se puede prestar a una persona, asociación de personas, agrupación de trabajadores u otro tipo de grupo. Cada vez que se autoriza un préstamo para una persona perteneciente a un grupo con una línea de crédito, este préstamo se asocia al cupo por medio de un código y la cantidad prestada a esa persona se resta del cupo, así se sabrá qué créditos están relacionados y cuánto dinero se ha prestado a ese grupo de personas. Un cupo tiene una cantidad máxima de dinero para prestar y una fecha límite de vigencia pero puede ser prorrogado para que dure más tiempo o ampliado para que tenga un límite mayor.

• Denegación: cuando una institución cree que no es conveniente otorgar el dinero solicitado a un asociado se deniega el crédito y se da por terminado el proceso. Un crédito denegado no puede ser re-aprobado luego, si un crédito ha sido denegado hay que realizar una solicitud nueva y volver a pasar por todo el proceso para aprobar la entrega de dinero.

• Desembolso: un desembolso es la entrega de dinero y se realiza después de que un crédito ha sido aprobado. Para poder entregar el dinero primero se debe ejecutar el desembolso estableciendo un calendario de entrega del dinero desde el módulo de créditos y luego realizar la entrega física del dinero ya sea por cheque, crédito a cuenta o efectivo y puede realizarse desde un escritorio de servicio al cliente o desde caja.

• Fiador: un fiador es similar a un co – deudor ya se refiere a una segunda persona que ser hará responsable del crédito solicitado por un asociado, la diferencia es que un co – deudor tiene la misma responsabilidad de pago que quien solicita el crédito y el fiador se utiliza como una garantía del préstamo y solo tendrá la responsabilidad de pago si quien solicitó el préstamo se atrasa en los pagos al punto que la institución necesite recurrir a las garantías como lo haría con un carro o una casa en créditos prendarios o hipotecarios.

• Frecuencia de Pago: es cuanto tiempo pasará entre el pago de una cuota y otra. La frecuencia de pago puede ser diaria, que se pagará todos los días, semanal, que se pagará todas las semanas, mensual, que se pagará todos los meses, etc. La institución puede definir las frecuencias de pago para cada crédito y éstas servirán para el cálculo de intereses, saber si un pago está atrasado, cálculo de mora o intereses por mora, etc.

• Garantía: es el colateral o lo que asegura a la institución que el crédito podrá ser pagado por el asociado. En una situación normal el asociado paga un crédito por cuotas o pagos regulares, pero en caso de que un asociado no pueda pagar más en efectivo hará el pago con la garantía que ha dado para el crédito. El momento de reclamar la garantía es definido por la institución y por lo general lleva un proceso legal atado al reclamo, dependiendo del tipo de garantía que se ha puesto en el crédito el reclamo de ésta puede ser: solicitar el pago a un fiador, recoger de vuelta un vehículo o rematar una casa.

• Período de Gracia: es una cantidad de tiempo que se da a los asociados en el que se les perdona el pago de intereses y en algunos casos incluso el pago de capital. Esto se utiliza mucho en créditos que se otorgan para capital de trabajo para darle al asociado la oportunidad de empezar a trabajar y obtener el dinero para pagar.

• Período Fiscal: es un lapso de tiempo, que por lo regular dura 12 meses, respecto al cual se da la información económica, contable y fiscal de las actividades de la empresa para los efectos del pago de impuestos. La duración y fechas del período fiscal son establecidas por las leyes fiscales de cada país.

• Plan de Pagos: es una proyección de las cuotas que debe abonar un asociado para pagar el crédito y estable cuando y cuanto dinero debe pagar.

• Plazo de un Crédito: es el período de tiempo que dura un préstamo. Durante este tiempo el asociado debe realizar todos los pagos que se han establecido en el plan de pagos y dejar a cero el saldo, esto quiere decir que debe haber pagado todo el capital, intereses y cargos del préstamo.

• Primas de Seguro: son las cuotas o pagos que un asociado debe hacer a una póliza de seguro, es necesario saber qué primas de seguro paga un asociado pues esto disminuirá su capacidad de pago del préstamo y para saber si las garantías tengan un seguro. Estas pólizas de seguro son un tipo de plan de contingencia que se utilizan para prevenir las eventualidades que se presentan en caso de emergencias por ejemplo: seguro contra robo de vehículo, seguro de salud, seguro de incendio, etc.

• Saldo: es el total de una cuenta y pueden existir saldos a favor o saldo en contra. Por ejemplo el saldo a pagar de un crédito es un saldo en contra para un asociado pues debe pagar el total que debe, pero si un asociado hizo un pago mayor en una cuota tendrá un saldo a favor la siguiente vez que pague.

• Solicitudes de Créditos: es el formulario que contiene toda la información del asociado y el crédito que está pidiendo a la institución, incluyendo el tipo de crédito, la cantidad de dinero que desea, por cuanto tiempo está solicitando el crédito, tasa de interés, garantías, etc. Este formulario solamente sirve para iniciar el proceso de aplicación a un crédito y esta solicitud puede ser denegada en cuyo caso termina el proceso o aprobada en cuyo caso continua para que el crédito sea analizado.

• Tipo de compromiso: es la forma en la que un asociado se compromete a realizar el pago de un crédito. El tipo de compromiso determina la forma en la que se calcularán los intereses y las cuotas para el pago del crédito. Los tipos de compromiso más comunes son:

  • Capital Fijo, Intereses/Saldos (Cálculo diario): el capital se paga siempre de la misma forma y los intereses y saldos se calculan con una formula especial todos los días.

  • Capital Fijo, Intereses/Saldos (Fijo): el capital se paga siempre de la misma forma y los intereses y saldos se calculan con una formula especial.

  • Cuota Nivelada: se calcula con una formula matemática el total del préstamo y se hace un plan de pagos en el que todas las cuotas serán iguales.

  • Definido por el Asociado: el asociado decide cuándo pagará el préstamo.

  • Tasa Flat: es un compromiso en el que los intereses se calculan de forma simple sobre el capital prestado y siempre serán los mismos aún cuando se pague el capital.